中新网天津11月18日电 (记者 张道正)天津市智能网联汽车人才创新创业联盟成立大会18日在宝坻区召开。本次活动,以“智聚宝地、网联天下”为主题,旨在推动高校、科学院所、企业的区域合作共赢,促进人才链、产业链、项目链、技术链、资本链“五链”融合,打造世界级智能网联汽车产业集群和人才高峰高地。

据了解,联盟首批吸纳到百余家会员单位,包括中关村发展集团、大唐高鸿数据网络技术股份有限公司、华为技术有限公司、百度(中国)有限公司、国能新能源汽车有限责任公司以及高校、院所等,涉及智能网联汽车产业链、技术链、生态链的方方面面。

京津冀协同发展以来,宝坻区借助区位优势,不断提升产业基础,目前已经形成了较完整的新能源汽车动力电池产业链。在京津冀协同发展的东风下,宝坻区牵手中关村共建京津中关村科技城,为宝坻区汽车产业的发展再添新动能。今年8月份,京津中关村科技城发布5G智能网联创新智慧城建设方案,将打造国内领先的新型智慧新城。

“正常来说,这种情况是不太可能发生的,至少在我们行很难出现这种情况。我们风控很严格,每笔业务都有很多道复核程序,只能说明区域性小银行管理太松了。”一位全国性股份制银行人士对记者表示。

虽然银行的风控原则上要求很严格,但很多时候难以防范,是因为每家银行的执行力度不一。另一位银行人士对记者表示:“比如帮助客户操作APP转账趁其不备转账至自己个人账户的案例,个人贷款受托支付的划款是由经办机构发起的,不会向客户要求复核,所以是有可能跳过客户的。”

中国工程院院士高文表示,智能网联汽车产业涉及到5G、计算机视觉、激光雷达等多种技术要素,是新基建下背景的研发重点。中国工程院院士张平通过线上视频表示,智能网联汽车需要一个新的产业生态体系,必将推动数字经济生产组织方式,资源配置效率以及管理服务模式深刻变革。

但如果这个违法人员有足够大的权限,仍然有空子可钻。记者发现,这些骗贷案例中,当事人或者证人有不少类似表述:“这笔贷款是某某支行长安排的,所以我们没有去现场调查,材料是复印件”“我只是跑跑腿、送下材料”等。

安徽潜山农商行的一名客户经理骗贷的方法则是“自贷自批”。9月22日披露的一则刑事判决书显示,安徽潜山农村商业银行一职工黄某平利用职务之便,冒用父亲、妹妹的名义以及使用本人的名义在潜山农商行黄柏支行和官庄支行共75次以自贷自批的方式,贷出共计750万元小额信用贷款。

据21世纪经济报道记者了解,银行信贷人员监守自盗还有一个更常见的手法,即成立空壳公司。比如近期公布第一个案件,汝州市农商银行的职工通过购买的空壳公司向银行申请贷款800万,逾期后,该行还一再为其展期。

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近几年来,监管对银行业的乱象十分重视,且毫不手软。这种乱象在地方中小银行表现得较为明显,今年银保监会组织了对部分地区的中小银行进行现场调查,着重强调了这些区域性中小银行在内部管理和控制上的突出问题。

21世纪经济报道记者对这些案件进行了梳理,近期公开的类似案例大都发生在相对偏远地区的城商行、农商行,虽然操作模式不尽相同,但有一个共同点,都是银行职员通过违规手法绕过了银行的层层风控。

天津市智能网联汽车人才创新创业联盟的成立,对形成高端专业、开放活跃、多元前瞻的智能网联汽车产业人才联络互动机制,促进成员之间的交流和深度合作,搭建信息资源共享、业务创新交流、产教研融合、商业合作对接、人才培养培训平台,提升产业集群聚才的竞争优势具有重要意义。(完)

一位银行对公人士告诉记者,一笔贷款业务的一般程序为:借款企业准备贷款申请相关资料;银行信贷员双人现场调查,通过后撰写授信申请报告递交风控部;风控部门组织人员对企业经营情况进行复核调查;银行内部召开授信评审会,审议对借款人授信与否及授信额度,通过后发布授信通知书;借款人根据授信通知书的要求落实放款条件,达标后,银行根据自身的贷款额度规模择机放款。

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另一起窃取ATM机内现金的案件中,加钞员每次从ATM机中取出数千到数万元不等,作案时间竟然长达一年,未被发现,一年中总共窃取了400余万元。

银行从业人员每天与大笔资金打交道,不可能依靠个人的道德管理来把控风险,因此银行在风控设计上往往有“双人”“多重复核”等要求,从而加大内部人员的作案成本——必须打通一笔业务链条上的所有相关人员。

银行业务风控要求尤其严格,通常是多重审核,层层把控。这些监守自盗的案件究竟是如何发生的,银行如何利用风控技术、制度规则防范员工的道德风险?

当天下午还举行了5G智能网联汽车企业家论坛,参会企业家代表分别介绍了企业情况及产业人才需求,围绕智能网联汽车产业发展、人才集聚与科技创新、企业发展规划及落地需求发言。

本次会议采用“线上+线下”的方式相结合。会议现场,进行了联盟揭牌仪式。院士专家相聚“云端”分享了智能网联汽车产业发展的相关观点。中国科学院院士梅宏通过线上视频对大会的召开表示热烈的祝贺,并表示,当前正在步入一个软件定义的时代,软件定义是发展数字经济的重要途经。

伪造材料的方式在骗贷案件中屡见不鲜。前两日公布的河南罗山农村商业银行莽张支行案件中,该行信贷人员里应外合,以伪造个体工商户营业执照、编造虚假建筑协议的方式,虚报收入,夸大还贷能力,累计申请贷款278万元。

数日前公开的一份判决书显示,贵阳银行云岩支行客户经理何赣平在2019年2月至2019年5月期间,利用其作为贵阳银行工作人员的身份,通过秘密窃取或骗取的方式,将7名客户的贷款资金占为己有;同时还利用客户申请贷款的资料自行伪造“委托支付”资料向该行申请贷款。法院查明,何赣平秘密窃取他人财物552.35万元,虚构事实、骗取他人财产14万元并且侵占单位财产80万元。

近日,裁判文书网还披露了一起银行加钞员侵占ATM现金的案件。建设银行渭南分行ATM管理中心加钞员,于2014年底,在两处ATM取款机共盗取现金190多万元,将其中一部分藏在一棵大树下,通知家属去取,另一部分随身携带。直到2019年底,该加钞员才被抓获,并于2020年4月8日由检察院向法院提起公诉。

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加钞员窃取ATM机数百万现金

如果每个环节、每个部门的相关负责人都将风控要求落实到位,银行很难出现这种情况,“这种骗贷的案例,绝大部分都有里应外合的情形。”上述对公人士表示。

不管是对公业务还是个人业务,信贷经理让客户在空白凭证或合同上签字的违规现象并不鲜见。

除了在公司管理上,对金融科技的运用程度不同,或许也是地方小银行监守自盗风险频发的另一个原因。“系统里每个人的权限是明确的,不大可能发生一个人掌握多个人的权限去操作业务的情形。但小银行很少花大成本在系统上,如果人工操作流程繁多,道德风险就更难控制了。”上述银行人士说。

在风控要求上,小额信用贷款有数额和次数限制,如果超过了规定的数额和次数需要报总行授权。该支行行长的证言指出,黄某平之所以能完成70多笔贷款操作流程,主要因为他获得了黄柏支行其他信贷员的账号密码,加上信贷会计和贷审组两个账号的密码本来就归其自己使用。

一位曾负责过银行相关业务的人士告诉记者,从银行的管理流程上来看,ATM机的清点和加钞同样是要求至少两个人以上操作和复核轧差。但是在双人复核机制中,如果双人合伙,或者其中有一个人由于管理漏洞泄露了密码给另一个人,导致一个人就可以完成全部操作,那么双人复核机制就失效了。这种违规情况只有在上级大盘点或者人员轮岗的时候才会被发现。

近期,法院和金融监管部门公开了一些案件内容,银行内部员工监守自盗的案例屡屡出现。

何赣平的骗贷方式主要有两种:一是利用该行的APP转账功能,在代替客户操作APP的过程中,在客户不知情的情况下,将客户的还款资金或贷款资金转入自己个人账户。二是利用客户原有的贷款材料伪造“委托支付”等资料,向该行申请贷款,并放款至其伪造的委托支付方账户中。

道德风险还是风控漏洞?

金融监管部门主要针对银行作为机构展开合规检查和惩罚,司法部门受理了诸多具体个案,其中很大一部分是关于银行客户经理诈骗贷款的案件。